Осы жылы шамамен 41 миллион американдықтар үшін осы сұрақтардың кем дегенде біреуі - иә, MBO Partners компаниясының зерттеуіне сәйкес. Олар АҚШ-та жұмысшылардың үштен бірін құрайды, дәстүрлі жұмыс берушіге қарағанда, өздері үшін жұмыс істейді. 2020 жылға қарай олардың қатарында 21 жастан асқан барлық жұмысшылардың 40 пайызы жұмыс істейді.
Зерттеулер бұл «Gig Economy» мүшелерінің дәстүрлі түрде жұмыс істейтіндерден гөрі, бақытты әрі сау екендігін көрсетеді. Бірақ, егер сіз өзіңізді санап жүрсеңіз, онда сіз жұмыс беруші-субсидияланған медициналық сақтандыру жоспары, зейнеткерлік жоспары, қызметкерді сақтандыру және тағы басқалар сияқты қызметкерлердің пайдасы деп аталатын дәстүрлі қауіпсіздік желісі болмауы мүмкін. Және артықшылықтардың болмауы қаржылық зардаптарға әкелуі мүмкін. МБО-мен сұралған үш тәуелсіз қызметкердің бірі зейнеткерлікке шығуды жоспарлау қиындық тудырады және 40 пайызы өздерінің артықшылықтары - атап айтқанда, денсаулық сақтау туралы алаңдаушылығын білдірді.
Шешім - тәуелсіз жұмысшы ретінде ұзақ мерзімді болуды қаласаңыз да, қаламасаңыз - бұл өзіңіздің жеке қоржыныызды бірге жинау жолын табу.
Мынаны істеу керек:
Денсаулықтан бастаңыз
Дәлірек айтқанда, қазір денсаулық сақтау мәселесі мәселе болып табылады. Бірақ бұл бүгінгі және таяу болашақтағы материалдарды сатып алу туралы сөз қоя алмайтыныңызды білдірмейді.
Жыл сайын банкроттыққа байланысты басқа да факторларға қарағанда, медициналық көмек көрсетілмейтін апаттар себеп болады. Сіз ертеңгі күннің денсаулық сақтау ландшафтымен айналысқаннан гөрі бір жыл немесе одан да көп уақытқа созылса да, сіз қазірдің өзінде қамтуды сатып алуды жөн көресіз.
Stride Health компаниясының бас директоры Ной Ланг тәуелсіз қызметкерлерге, соның ішінде Убер және Эци сияқты платформаларда - денсаулыққа арналған ең тиімді жоспарларға сәйкес медициналық сақтандыру порталын ұсынады.
«Егер сізде ештеңе жоқ болса, бірақ сізде [медициналық сақтандыру] бар болса, кем дегенде сіздің өміріңіздегі ең үлкен тәуекелге жол берілгенсіз» дейді ол.
Бұл мақала жарияланғандықтан, біз «Ашық тіркеу» кезеңінде емеспіз - кез-келген адам «Қол жетімді қамқорлық туралы» Заңнан (жұмыс берушілердің ашық қабылдау кезеңі бар) денсаулық сақтау бойынша алмасу арқылы жаңа денсаулық сақтау жоспарына тіркелетін күнтізбелік жыл ). Егер сізде біліктілік шарасы болса, қамту туралы жазылымға, үйлену немесе ажырасып кетуден және баланың бәрі біліктілікке ие болған жағдайда, жазылуыңызға болады. Бірақ басқаша, күзге дейін күте тұру керек; өткен жылдың 1-қарашасында ашық қабылдау кезеңі басталды және алты аптаға созылды, және сіз биылғы жылға ұқсас кестені күте аласыз.
Жалпы алғанда, сатып алу жоспары дүкенге арналған орынды таңдауды білдіреді. Сіз алмасу арқылы healthcare.gov арқылы өтуге болады немесе сіз басшылықты ұсынатын жүйені таңдауға болады. Stridehealth.com - бұл бір нұсқасы. Freelancersunion.org-тағы біреуі. (Егер сіз алты фигураға жақындасаңыз, сіз MBOpartners.com-ға қарап отырғыңыз келуі мүмкін, ол денсаулық сақтау саласындағы жәрдемақылардың артығынан бастап, сіздің артқы офис қажеттіліктеріңізді реттеуге және басқаруға көмектеседі.)
Содан кейін сіз сатып алу жоспарын таңдауыңыз керек.
Сіздің опцияларыңыз:
Сізге желілік денсаулық сақтау қызметтерін жеткізушілермен шектелмейтін (немесе мамандарға жолдама алуға мүмкіндік бермейтін) PPO, бірақ желіден тыс провайдерлер үшін сізден тыс жоғары шығыс ақысын төлейді
Әдетте, медициналық қызмет көрсетуді келісім-шарт жасасқан желідегі медициналық қызмет көрсетушілерге қамтуды шектейтін HMO
Сіздің денсаулығыңызды үнемдеуге арналған денсаулық сақтау жоспары бар, ол сіз өзіңіздің төлемдеріңізді қанағаттандырмайынша және тағайындауларыңыздың көпшілігін төлейсіз және шығындарды өтеуге көмектесу үшін салық жеңілдікті HSA-ды қолданасыз.
Қоңырауды қалай жасайсыз? Егер сіз әдетте денсаулығыңыз болса (және кез-келген уақытта жүкті болуды жоспарламаңыз), жоғары шегерілетін жоспарды сатып алу, ең алдымен, баратын жол. Егер созылмалы күйде болсаңыз (және оны сіз дәрігерлер сияқты көресіз), сіздің шығындарыңыздың көп мөлшерін қамтитын ең қарапайым PPO немесе HMO сатып алу жиі ақылдылыққа көшеді.
Егер сіз C корпорациясы ретінде құрастырылған тәуелсіз мердігер болсаңыз, HRA - Денсаулық сақтауға өтемақы шоттары, HSA-ға қарағанда әлдеқайда көп үлес қосуға мүмкіндік береді - бұл тіпті жақсы жол болуы мүмкін, дейді Gene Zaino, MBO серіктестері.
Содан кейін, кіріс тәуекелін сақтандыру
Сіз зейнеткерлікке шығу тізімінде келесідей болар еді деп ойлайсыз. Ланг былай дейді: «Бұл көбінесе ең қажетті екінші, бірақ екіншіден маңызды. «Ең үлкен тәуекел - сіз жұмысқа шығуға болмайтындығыңыз, себебі сіз ауырып немесе жарақатсыз немесе заңсыз ақша төлей алмайсыз», - деп жазылған. Сіз осы мүмкіндікті сақтап, кем дегенде бірнеше мың шұлық төтенше жағдайда үнемдеу. Американдықтардың 42 пайызы тек қана 400 АҚШ доллары мөлшеріндегі төтенше жағдайды жабу үшін ақшалай қаражаттардың жеткілікті мөлшерін немесе ақша жинауды қамтамасыз ететінін ескере отырып, бұл көптеген адамдар кейбір жұмысты қолдана алатын аймақ.
Бұл жинақтарды арттырудың бір жолы - сіздің табыстарыңыздың пайызын үнемдеуге автоматты түрде аудару. Сіз өзіңіздің банкпен апталық немесе ай сайынғы автоматты аударымдарды орната аласыз, бірақ тұрақты емес кесте бойынша ақы төленсе, бұл овердрафттармен байланысты мәселелерге әкелуі мүмкін. Ақшаны үнемдеу кезінде үнемдеу оңай болуы мүмкін. Өзіңізге Кеңес беру сияқты қосымша қаражатты аудару үшін триггер ретінде ақы алуды пайдалансаңыз, бұл оңай болады. Немесе сіз Digit-ды, сіздің шығындарыңызға байланысты қанша ақша жинай алатындығыңызды және сіздің шоттарыңыздағы теңгерімді теңестіріп, ақшаны автоматты түрде жылжытатындығын көре аласыз.
Ақырында, зейнетақымен күрес
Зейнеткерлікке келетін болсақ, тіпті дәстүрлі жұмыс берушіге жұмысқа қайта оралуға шешім қабылдасаңыз да, биылғы жылы жасалған 5 500 АҚШ доллары сомасындағы Рот ИРА үлесі 2047 жылы 60 мың долларға арзан болуы мүмкін. Мүмкін көп.
Сіз зейнеткерлікке шығуға арналған шотты толық уақытты жұмысқа алудың қажеті жоқ, ал фрилансердің опциялары көп. IRA немесе Roth IRA Сізге жылына $ 5,500 (немесе 50 немесе одан жоғары болсаңыз, 6,500 АҚШ долларын) үлестіруге мүмкіндік береді және SEP IRA (өзін-өзі жұмыс істейтін адамдар үшін арнайы әзірленген) сізге 25 пайызға дейін Жылына $ 54,000 мөлшерінде табыс тапты.
Бірақ Ланг алдымен Денсаулық сақтау Жинақшасын қаржыландыруды ұсынады. Оның логикасы дұрыс. $ 3,460 жеке адамға немесе $ 6,900-ға отбасы үшін үлес қосуға болады, дәстүрлі немесе SEP IRA жарналары - салық жеңілдігі. Ақшаны салықты кейінге қалдыру үшін өсіруге болады. Содан кейін зейнеткерлікке шыққанда, оны кез-келген нәрсеге (тек медициналық шығындарға емес), алынатын салық бойынша табыс салығын төлеу арқылы пайдалана аласыз. Бірақ, IRA-лерден айырмашылығы, сіз кез келген уақытта денсаулық сақтауға арналған ақшаны салықсыз пайдалануға болады . Егер Сізде HSA жоқ болса немесе сіз қаржыландырғаннан кейін, онда IRA мәзіріне ауысыңыз. Дәстүрлі қызметкер өздерінің 401 (k) нұсқасын автоматты түрде кез-келген жалақыдан босатуы мүмкін сияқты, зейнетақы шотына тұрақты жарналар орнатуға және ұмытып кетуге болады.