IRA Secrets және зейнетақы табысының көп бөлігін қалай жасауға болады
IRA алмастыруға арналмаған, зейнеткерлік жасқа жеткеннен кейін жұмыс істейтін ересектердің алатын зейнетақылық инвестициялар мен жеңілдіктердің кез-келген басқа түрлерін көбейтуге арналған.
IRAs туралы 10 нәрсе білуге болады
IRA туралы қаншалықты білесіз? Мүмкін сіз тұжырымдамаға жаңадан кірген шығарсыз немесе сіз олардың қалай жұмыс істейтіні туралы көп мифтер естіген шығарсыз. Мұнда ақылды инвестор болу үшін білуге тура келетін негізгі 10 IRA негіздері бар.
1. Бүгінгі жұмысты бастау
Зерттеулер көрсеткендей, адамдар көбінесе зейнеткерлік жинақтарды шындап қабылдауға кіріспес бұрын 30-шы және 40-шы жж. Мерилл Линч пен Age Wave-тің жүргізген зерттеуіне сәйкес, ересектердің үштен бір бөлігі (25 жастан жоғары және одан жоғары) зейнеткерлік ақшасыз қаражат қалдырмайды және 23 пайызы 10 мың доллардан аз болашаққа кетеді. Олардың басым бөлігі 81 пайызы зейнетке шығуға қанша ақша қажет екенін білмейді. Кейбір сарапшылардың пікірінше, бүгінгі күнгі әлеуметтік жәрдемақылардың пайдасы 2034 жылға дейін азаяды.
Қазір сіздің табысыңыздың бір бөлігін IRA-ға орналастыруды бастау уақыты. Сіз зейнеткерлікке шыққан кезіңізде қолжетімді қаражат алу үшін, мүмкіндігінше, сіздің ААЖ-ға қойыңыз.
2. Салымдар бойынша жылдық шектеулер бар ма?
Ішкі табыстар қызметі (IRS) жыл сайынғы салымдарға арналған қақпақты қояды, сондықтан оны қаржылық жоспарлаушымен мұқият қарап шығыңыз.
2017 жылға арналған салық жылында жеке тұлғаға арналған дәстүрлі IRA жоспарының лимиттері 50 жастан асқан кез келген адамға 1000 доллардан асатын қосымша ақшалай қаражатпен 5,500 АҚШ долларын құрайды. Сіздің салық жинақтарыңызды барынша арттырғыңыз келеді ме? Сіздің денсаулығыңыздың жинақ шотына кемінде қосымша 3,500 АҚШ доллары мөлшерінде салым енгізіңіз. Егер сізде жұмыс орнында зейнетақылық жинақ шоты болса және жеке IRA болса, аралас жарналар IRS бекітілген сомадан аспауы керек.
3. Әр түрлі IRA түрлері бар
Сіздің жұмыс беруші АИР-ның бір түрін ұсынады, бұл сіз осы таңдаумен шектелмегеніңізді білдірмейді. Іс жүзінде, IRA-ның әртүрлі типтері бар. IRA-дің ең таралған түрлері - дәстүрлі және Рот. Бұдан басқа жұмыс берушілер толық қаржыландыратын немесе олардың әрқайсысының комбинациясы толық қаржыландырылатын жоспарлар бар. Көптеген жұмыс берушілер қызметкерлерді қаржыландыратын IRA-ді ұсынады, содан кейін долларлар компаниямен сәйкес келеді. Бұл ең қолайлы IRA. Сонымен қатар, компания қызметкерлері IRA жоспарларын өзі қаржыландыруды жоспарлауды және SEP немесе пайданы бөлісу бағдарламасы арқылы жылдың аяғында ғана қосымша ақшалай қаражатты ұсына алады. Өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар зейнетке шығу үшін табысты үнемдеуді бастау үшін SEP IRA немесе SIMPLE IRA таңдауы мүмкін, сондықтан оны дәстүрлі жұмыстары бар адамдар ғана шектемейді.
4. ИРА-ға заңды жұбайларға үлес қосуға болады
Ерлі-зайыпты адам жұбайының жұбайына IRA есебінде барынша жыл сайынғы қаражат салуы мүмкін. Оның жұбайының IRA деп атады. Жұбайдың жұмысқа орналасуына тура келмейді. Бұл опция негізінен ерлі-зайыптылардың зейнеткерлік табысын екі есе көбейте алады. Мысалы, 50 жастан асқан ерлі-зайыптылар осы әдісті қолдана отырып, жылына 13000 доллардан жеңілдеуі мүмкін.
5. Жеке тұлғалар инвестициялық уақытын ұзарта алады
IRA-лардың тағы бір үлкен ерекшелігі - әр жылдың 31 желтоқсанынан кейін қаражатты инвестициялауды жалғастыру мүмкіндігі. Шын мәнінде, көптеген адамдар 15 сәуірге дейін өздерінің салық базасын төмендету үшін АСА-ға қосымша ақша бөледі. Бұл 2017 жылдың соңында салық төлеуге міндетті болса, бұл соманы сіздің ААЖ-ға салуға және салықтық айыппұлдарды төлеуден аулақ болуға болады.
Есіңізде болсын, егер сіздің АИА-ға қарсы қарызға ие болсаңыз, онда сіз жергілікті және мемлекеттік баждарға салық салынатын боласыз, себебі бұл табыс деп саналады.
6. Ақшалай қаражаттың орнына; Аунату
Жоқ, біз ит туралы айтпаймыз. Жұмыс берушіні кез-келген түрдегі зейнетақы қорымен қалдырсаңыз, оны 401 (k) немесе IRA-ға аудару үшін немесе оны ақшалай төлеу туралы шешім қабылданады. Өзіңіздің банкіңіздің жаңа жұмыс берушісімен өзіңіздің зейнетақылық шотыңызға тікелей қаражатыңызды аудару әрқашан қажет. Егер сіз өз ақшаңызды бөліп алсаңыз, әкімшілік алымдар мен салықтардан кем дегенде 30 пайыз төлеуге болады. Сізге қандай күйде тұрсаңыз да, жылдың аяғында қосымша 10 пайыз салық салынуы мүмкін. Сіздің қаражаттарыңыздың қозғалысы оларды сізге қол жетімді етпейді, бірақ бұл сіздің ақшаңыздың көп бөлігін сақтауға көмектеседі.
7. Сэм Уэйл (Uncle Sam) сізді өзіңіздің IRA-ді қолдануға мәжбүрлейді
Қызықтырады, бірақ IRS 70 жастан асқан барлық адамдарға АИД-нің қаражатын пайдаланады. Олар осы жастан кейін табуға немесе жинақтай алмайды. 62 жасында зейнеткерлікке шыққан Әлеуметтік қамсыздандыру қорын құрып, жұмысты жалғастыра отырып, АИА-ң 70 жасқа толғанға дейін үлесін қосуға болады. Бұл қысқа мерзім кез келген адамға табыстың жоғалуы әлеуетін жоғалтуға көмектеседі, бірақ ол өте қысқа. ИРА зейнеткерлік жасқа қалай инвестиция салатынын жоспарлау әлдеқайда жақсы. Мәселен, 62 жасында зейнеткерлікке үміткер біреу меншікке немесе басқа да аударылатын байлыққа инвестиция салуды мұрағаттауды бастауды қалауы мүмкін.
8. IRA бенефициарлары әр түрлі ережелерге ие
Бенефициарларға қатысты екі жеке ереже бар. Ерлі-зайыптылар бенефициарлары IRA-нің толық мөлшерін мерзімінен бұрын алу үшін (егер олар 59 жасқа толмаған болса) 10 пайызға дейін айыппұл салуға құқылы. 65 жасқа жеткенде бұл жаза нөлге дейін төмендейді. Балық аулауға тыйым салынады, балық аулауға 10 пайыз айыппұл салынбайды. Бұл IRA жоспарын таңдау кезінде ескеру керек. Егер сізде бір нәрсе болуы мүмкін болса, сіздің жұбайыңыздың ағымдағы кіріс деңгейінде жалғасатын жоспары бар ма?
9. Автоматты түрде жазылу әрдайым сіздің пайдаңызда емес
Жұмыс берушілердің зейнеткерлік қорларға қатысуын ұлғайту үрдісі автоматты түрде тіркелуді талап етеді. Бұл жеңіл көрінуі мүмкін, бірақ назар аудармасаңыз, кейбір тәуекелдер бар. Сіздің ақшаңызды тәуекелді нақты көбейтетін мақсатты мерзім қорына қоюға болады. Сондай-ақ, сіз қол қойған жалақының пайызы зейнетақыны қамтамасыз ету үшін жеткілікті деп есептеуге болады. Бұл екі сценарий сізге қызмет етпейді. Тіркелу алдында жоспар құжаттарын мұқият оқып шығыңыз және әрқашан сізден бас тарту мүмкіндігін есте сақтаңыз.
10. IRA сізді қарыздардан қорғай алады
Егер сіз ауыр борышыңызда болсаңыз және банкроттықты қарастырсаңыз, ААА-ға ақша салу бірінші кезекте сіздің активтеріңізді осы кезеңде қорғай алады. Көптеген адамдар үкіметтің бекітілген ИРА-да 1 млн. Сіз несие берушілердің нокаутқа шығып, қатты еңбек ақы төленетін ақшаңызды алатындығына алаңдамаудың қажеті жоқ. Алайда, зейнетақымен толықтай айналысу үшін әрқашан қарыздан шығу жақсы идея.