Мүгедектерді басқару жөніндегі кітабына сәйкес, соңғы 25 жылда 17 жастан 44 жасқа дейінгі ауыр мүмкіндіктері 400% -ға артты. 65 жасқа дейін жеті адамның біреуі бес жылға немесе одан да көп уақытқа мүгедек болады.
Мүмкіндіктері шектеулі мүгедектерді сақтандыру қалай қажет?
Егер сіз үкімет сізді ойлайтын болса, қайтадан ойланыңыз. Әлеуметтік қамсыздандырудың мүгедектігі бойынша жәрдемақылардың немесе қызметкерлердің өтемақыларына қойылатын біліктілік талаптары күрделі болады және төлемнің мөлшері, ең алдымен, табыс тапшылығына әкеледі. Әлеуметтік қамсыздандыруда ұзақ күту уақыты болуы мүмкін.
Шағын бизнесіңіздің маңызды шешімі - сіз қанша мүгедектікті сақтандыруды қажет ететінін және қаншалықты төлей алатындығын білесіз. Кіріссіз қанша уақыт кететінін анықтау үшін активтер мен міндеттемелерді қарап шығыңыз. Өзіңіздің шығындарыңызды бағалаңыз және мүгедек өмір салты үшін қажетті түзетулер енгізіңіз. Мүгедектік жағдайында сіз қысқа мерзімге қаржы ресурстарыңыз жеткілікті болуы мүмкін, бірақ сіздің бизнесіңіз ұзақ уақыт мүгедектерді сақтандыруды талап етеді.
Мүгедектікке қатысты сақтандыру қажеттіліктеріңізді анықтаған кезде сіз 100% кірісті қамту мүмкін емес екенін есте сақтаңыз. Сақтандыру компаниялары толық табысыңызды өтемейді, себебі олар сізге жұмысқа оралу үшін ынталандыруды қалайды. Типтік қамту - жалпы кірістің 50-60%. Мүгедектік саясатының негізгі бөлігі кез-келген жерде сіз төлеуге дайын қанша мөлшерде болса, табысыңыздың 40% -дан 80% -на дейінгі бөлігін қамтиды.
Шағын бизнеске мүгедектікті сақтандыру бойынша сатып алу кезінде мынадай факторларды қарастырыңыз:
Кіші бизнес мүгедектерін сақтандыруды сатып алу бойынша кеңестер
Мүгедектікті анықтаңыз: Мүгедектікті сақтандыруды қарастыратын кез-келген шағын бизнес иесі әрбір сақтандыру компаниясының жеткізушінің терминді анықтауын ақылға қонымды деп санауға болады. Мүгедектік саясаты мүгедектікті сіздің нақты жұмысыңызға немесе кез келген мамандыққа қатысты анықтайды. Егер сізде басқа жұмысқа ауысу дағдылары болса және сіздің нақты жұмысыңызды орындауға қабілетсіз болсаңыз, кейбір саясат сізді ажыратқан деп есептемейді. Сіз кез-келген немесе барлық мамандықтар бойынша, сондай-ақ қамту ауқымы туралы мұқият тексеріңіз.
COLA қосу: өмір сүру деңгейін реттеу (COLA) опциясы инфляцияның өсуімен сіздің жоспарыңыздың тоқтап қалуына көмектеседі. Мүгедектік туралы шағымдан кейін, сіздің жеңілдіктеріңіз шабандозда орнатылған алдын ала орнатылған түзетулерге сәйкес жыл сайын түзетіледі.
Қауымдастықты тексеріңіз : Егер кәсіпқой болсаңыз, топтық жоспарларыңыз үшін саланың қауымдастығына қарағыңыз келуі мүмкін. Көптеген қауымдастықтар мүшелеріне әртүрлі жеңілдіктер, соның ішінде өмір мен мүгедектікті сақтандыру ұсынылады. Осы жоспарлардың құны мен мәліметтерін қарап шығыңыз.
Мүгедектік түрін анықтаңыз: Мүгедектік барлық саясатқа қатысты болмайды.
Компьютерлік бағдарламашы карпальды туннель синдромы сияқты мүгедектерге қатысты болады. Қандай мүмкіндіктері сіздің жоспарыңызда қамтылған?
Кепілдік берілген сақтандыру : Бұл мүгедектікті сақтандыру елемеушілік болып табылмайды. Болашақта медициналық біліктіліксіз қосымша сақтандыруды қосқыңыз келсе, кепілдік берілген сақтандыру шарттары сізге жақсы.
Тоқтатылмайтын саясат: Егер сіз тіркелген сыйлықақылар мен пайдалар жойылмайтын саясатын қарастырғыңыз келсе. Бұл сіздің шығындарыңыз бен артықшылықтарыңызды құлыптаудың ең жақсы нұсқасы, бірақ ол жоғары баға белгісімен келеді. Сіз өзіңізге қол жеткізе алатын нәрселермен жұмыс істеңіз.
Қаржылық рейтингіге қараңыз: Мүгедектікті сақтандыруда соңғы шешім қабылдағанға дейін тасымалдаушыларды қарап шығыңыз. AM Best Company немесе Standard & Poor's сақтандыру ұйымдарының қаржылық тұрақтылығының рейтингтерін ұсынады.
Сіздің сақтандыру брокері рейтингтерді бере алады.
Күтіп ойнау ойынын ойнату: Мүгедектікті төлеудің күту уақытын немесе жою кезеңін ұзарту мүгедектік бойынша сақтандыру шығындарының төмендеуіне әкелуі мүмкін. Қаржылық ресурстарға көз жүгіртіп, жеңілдіктер алғанға дейін қанша уақыт кететінін бағалаңыз. Алғашқы төлем сіз күткен уақыттан кейін 30 күн өткен соң есіңізде болсын.
Қолданыстағы саясаттарды шолыңыз : Саясатта мүгедектік шабуылшысын қосудың құнын анықтау үшін өміріңізді және ипотеканы сақтандыру саясатын қарастырыңыз. Премиум-шабандоздың бас тартуы мүгедектік жағдайында шығындарыңызды азайтуға көмектеседі.
Бизнестің үстемдік саясаты: Кәсіпкерлік үстеме шығыстар (БГБ) жоспары кірістерді жабуды ғана емес, сондай-ақ жалақы, жәрдемақы, жалдау және коммуналдық қызметтер сияқты үстеме ақы төлеуді қалайтын полис ұстаушыларға қосымша болып табылады. Бұл опция мүгедектікке байланысты қалпына келтірілгенде бизнесіңіздің жұмысын қамтамасыз етуге көмектеседі.
Агентті немесе брокерді табу: Сақтандыру бизнесі күрделі және үнемі өзгереді. Кіші бизнес иесі ретінде жақсы сақтандыру брокері немесе агенті бар, ол сіздің қажеттіліктеріңізге арналған үздік саясатты табуға көмектеседі және мүгедектікті сақтандыру нұсқаларының лабиринтімен бизнесіңізді басқаруға көмектеседі.
Шағын бизнеске арналған мүгедектікті сақтандыру сатып алу тек премиум бағасына негізделмеуі керек. Сіздің бизнесіңіздің ең жақсы жоспарын табу сіздің жағдайларыңыз бен бюджетіңіз үшін қажетті нұсқауларды қарастырады.