Сіз зейнеткерлікке қол жеткізу үшін HSA-ның күш-қуатын білмеуіңіз мүмкін
Қаржылық жоспарлаушылар сіз білмейтін нәрсені біледі - сіздің HSA-нің максималды деңгейін көтергенде, кейбір салықтық жеңілдіктер. Сіздің денсаулығыңыздағы жинақ шотыңыз зейнеткерлік ұядағы жұмыртқыңның маңызды бөлігі бола алатынын білесіз бе?
HSA дегеніміз не?
Денсаулық сақтауға арналған шот немесе HSA - бұл денсаулық сақтау шығындарын төлеуге арналған есеп. HSA-мен пайда болатын салық жеңілдіктері арқасында, білікті медициналық шығындарды төлеуге шотты енгізуге және қолдануға денсаулық сақтауға арналған шығындарға айтарлықтай жеңілдік беріледі.
Мен білемін бе?
Әрқайсысы HSA талаптарына сай емес. Негізгі біліктілік мынада, Сізге жоғары деңгейдегі денсаулық сақтау жоспары (HDHP) жүктелуі керек. Атауынан көрініп тұрғандай, HDHP-лер сізді денсаулық сақтауға жұмсалатын шығындардың басым бөлігін сақтандыру төлемін бастағанға дейін төлеуге міндеттейді. HSA-ге талап етілу үшін жоспар сізге кем дегенде $ 1,350 (отбасылық жоспарларға $ 2,700) төлеуге және ең көп дегенде, $ 6,650. ($ 13,300 отбасы үшін)
Ескерту: HSA-ға талап қою үшін сақтандыру сомасын төлегенге дейін жоғарыда аталған сомаларды төлеу керек. Демек, сіз дәрігерге барудың сақтандыру төлеміне жауапты боласыз. Егер олар сақтандыру компаниясына $ 150-ны шығарды деп айыптаса, онда сіз шегерілетін төлемді төлегенге дейін оны төлеуіңіз керек. Есіңізде болсын, бұл шығындарды төлеу үшін HSA теңгеріміңізді пайдалануға болады.
Медициналық көмектің осы бөліктерін алдын ала алуы мүмкін болса, HDHP-лер жиі медициналық сақтандырудың басқа жоспарларына қарағанда әлдеқайда арзан және HSA-ға талап етілуі мүмкін.
Сен жақсы жағдайдасың ба?
Сіздің HSA-ң негізгі мақсаты медициналық көмекке ақы төлеу болып табылады, бірақ сіз өзіңіздің балансыңызды жыл сайын пайдалансаңыз, ұзақ мерзімді теңгерімді ұстап тұрудың артықшылықтарын пайдалана алмайсыз. Сол себепті, егер сіз жыл сайын балансты толтырсаңыз, денсаулық сақтау жинақ шотын инвестициялық құрал ретінде қарастырмаңыз.
Неліктен сіздің HSA-нің максимумы?
Салықтық жеңілдіктер соншалықты жақсы, кейбір қаржылық жоспарлаушылар АСА-ға үлгерместен бұрын сіздің HSA-нің максималды деңгейін көтеру туралы айтады. Міне, сондықтан:
- Сіз қаражат салған кезде салықтық шегерім аласыз. 2018 жылғы жағдай бойынша сіз өзіңіздің жарналарыңыздан $ 3,450-ге дейін, егер сіз жалғыз болсаңыз немесе отбасылық жоспарларыңыз үшін $ 6,900 болса, жаза аласыз.
- 65 жастан асқан болсаңыз, білікті медициналық шығындарды немесе білікті медициналық сақтандыру сыйлықақыларын төлеу үшін ақшаны пайдаланғаныңыз үшін, сіз шығыннан кейін ешқандай салық төлейсіз.
IRA-мен сіз біреуін немесе екіншісін аласыз; сіз өз үлесіңізді қосқан кезде немесе сіз екі жаққа да емес, салық жеңілдіктерін аласыз. HSA-мен сіз екі жағынан салық жеңілдіктерін аласыз.
Қосымшаның шектеулері
2018 жылғы жағдай бойынша сіз отбасыларға максимум $ 3,450 немесе $ 6,900 үлес қосасыз. (Шетелдік зейнетақы шоттары сияқты), бұл лимиттер инфляцияға байланысты түзетіледі. Максимумға жеткенде IRA, 401 (k) немесе басқа зейнетақы шотына жарналарды аудару. Сондай-ақ, зейнеткерлікке шыққан басқа зейнетақы шоттары секілді 55 жасқа толғаннан кейін сіз қосымша жарналар жинау үшін 1000 доллардан астам қаржы бөлесіз.
Төлемақы
Кез-келген салық жеңілдігі бар зейнеткерлік шоттар секілді, сіз өз мақсаттарынан тыс ақшаны пайдалансаңыз, IRS сізді бірнеше айлық айыппұлдармен соқтырады.
HSA қаражаты білікті медициналық шығындар үшін пайдаланылуы керек. Егер сіз кез келген басқа ақшаны пайдалансаңыз, онда сіз қарапайым табыс салығын алып, 20 пайыздық айыппұл төлейміз. Кейбір жылдам есептеулер көрсеткендей, егер сіз ақшаны мақсатты мақсатта пайдаланбайтын болсаңыз, сіз салық пен айыппұл санкцияларында 50% немесе одан көп соманы төлей аласыз.
65 жасқа жеткенде, нәрселер сәл өзгереді. Қаражатты медициналық шығындардан басқа заттарға пайдалануға болады, бірақ сіз қарапайым табыс салығын төлейсіз.
Егер сіздің денсаулығыңыз жақсы болса немесе сіз дәрігерлік шығындарды қалтаңыздан төлемге дейін төлей алсаңыз, оны Roth IRA-ға жылына максимум $ 3,450 немесе $ 6,900 мөлшерінде қосу туралы ойлауға болады. Бұл өте жақсы!
Бұл қалай инвестицияланған?
HSA-ді инвестициялық құрал ретінде пайдаланбас бұрын, кейбір зерттеу жүргізіңіз. Егер сіздің жұмыс беруші сізге HDHP-ден денсаулық сақтау жинақ шотын ұсынса, алдымен HSA-ның қаржысын иемденетін компания туралы сұраңыз.
Егер бұл нақты жинақ шотынан артық болмаса, сіз оны ақшаңыздың инвестицияланбайтынына көз жеткізіңіз. Көптеген компаниялар дәстүрлі жинақ шотына қарағанда әлдеқайда агрессивті нәрсеге қаражат салуға мүмкіндік береді. Егер сіздің HSA инвестициялық мүмкіндіктеріңіз болса, онда HSA байлық құру үшін көлік құралы болып табылады.
Бұл туралы ұмытпаңыз
Өзіңіз жұмыс істейтін болсаңыз, сіз HSA-ға құқығыңыз бар болса да, көптеген адамдар есепті жұмыс берушісі арқылы алады. 401 (k) секілді, сіздің қазіргі компанияңызды тастаған кезде, сол тіркелгі сізбен бірге болуы керек. Сіз HDHP-ге тіркелуді жалғастыра берсеңіз HSA-ға өз үлесіңізді қосуға болады. Есептік жазбаңыз туралы ұмытпаңыз және бұл туралы барлық ақпаратты сіз адам ресурстары бөлімінен ала аласыз, егер сіз бұған дейін өткен байланысыңыз аз болса.
Кейбір қарапайым математика
Сізге HSA-ның күш-қуатын көрсету үшін төмендегі жағдайды қарастырыңыз: қарапайым математика үшін, ең көп үлес ешқашан көтерілмеді де, жыл сайын 20 жыл бойы ең көп үлес қосып, кірістің 4 пайыздық мөлшерлемесін алдық.
Біз медициналық шығындарға арналған қаражаттың бір бөлігін алып тастауға болатын бірнеше жылдардан кейін өте консервативті қайтару мөлшерлемесін қолданамыз. Осы нөмірлерді пайдаланып, сіз білікті медициналық шығындарда қолданылатын болса, сіз $ 113 000-нан астам баланс аласыз.
Сіз өзіңіздің медициналық шығындарыңыз сіздің айлық бюджетіңіздің үлкен бөлігіне айналады. Осыған көп уақыт жұмсалған ұзақ уақытты қамсыздандыруды қамти алатын шығындарға бөліп, басқа зейнетақы қорларыңызды өзіңізге ыңғайлы деп санайды.
Сіздің денсаулығыңыздағы жинақ шотын жыл соңына дейін нөлге теңестіруге болмайды. Бұл зейнетақы жинақ арсеналында бағалы құрал.