Денсаулық сақтау үнемдеу есебін дұрыс қолданбау сізді қымбатқа түсіруі мүмкін
65 жастағы ерлі-зайыптылар зейнеткерлікке шыққан кезде медициналық көмекке шамамен 275 000 АҚШ долларын жұмсайтын болады. Бұл көрсеткішке мыңдаған доллар қосуға болатын ұзақ мерзімді күтімнің құны кірмейді.
Medicare зейнетақыға сіздің денсаулық сақтау шығындарыңыздың бір бөлігін алуға мүмкіндік береді, бірақ ол ұзақ уақыт бойы қамқорлықты қоса алғанда, бәрін қамтымайды. Бұл жерде HSA құнды болуы мүмкін. Білікті медициналық шығындарға арналған HSA салықтан босатуға болады. Сондай-ақ, өзіңіздің HSA-іңізді басқа қаржылық қажеттіліктерге де, салық ескертуімен де тастауға болады.
Егер сіз денсаулық сақтау жинақ шотына қол жеткізе алсаңыз, онда оны толықтай пайдаланғаныңыз жөн. Бұл жалпы қателерді болдырмаудан басталады.
Қателік 1: FSA көмегімен HSA-ды шатастырып алу
Шығындарды жұмсауды ұйымдастыру - денсаулық сақтау саласы үшін салық жеңілдігі бар жинақ шотының тағы бір түрі. FSAs және HSA қысқартулары бірдей болғанымен, жұмыс беруші сізге жоспардың бар-жоғын таңдауға болатынын білу үшін маңызды айырмашылықтар бар.
Біріншіден, HSA сізге денсаулық сақтау үшін көбірек ақша үнемдеуге мүмкіндік береді. 2017 жылға дейін ҚҚА алдындағы салық төлемдері 2,600 АҚШ долларына жетті.
HSA-мен сізге 3 400 АҚШ доллары, егер сіздің қамтуыңыз болса және $ 6,750 болса, онда отбасыңыздың қамтуы үшін. HSA лимиттері 2018 жылы тиісінше $ 3,450 және $ 6,900 деңгейіне көтеріледі.
Неге бұл маңызды? ҚҚА жарналары салық салынатын жалақыңызды азайтады, ал HSA жарналары салық жеңілдігі болып табылады. Қалай болғанда да, сіз салықтық үзіліс аласыз, бірақ сіздің HSA-ді максималды түрде жоғарылатсаңыз, бұл жылдың аяғында үлкен пайда әкелуі мүмкін.
Басқа бір нәрсе - бұл ҚҚА-ның жарналары жылдан-жылға өзгермейтіндігі. HSA-мен бірге сіз өзіңізге қажет болғанша ақша қалдыра аласыз. Бұл дегеніміз, жыл сайын осы жарналарды жұмсауға тырысудың қажеті жоқ. Керісінше, оларға өсіп-өнуіне мүмкіндік бересіз.
Қателік 2: Егер сіз Қартайған болсаңыз, HSA құндылығы жоқ
Егер сіз 50-ші жылдарда болсаңыз, HSA-ға үлес қосу уақытты қажет деп есептемеуіңіз мүмкін. Мысалы, сіз, мысалы, 401 (k) жоспары немесе жеке зейнетақы шотымен ойнауға тырысыңыз. Бұл дегеніміз, кейінірек HSA-ны өмірде қолдана алмайтыныңызды білдірмейді.
Сіз 50 жаста екеніңізді және 65 жасқа жетпегенге дейін, HSA-ға жылына 6000 АҚШ долларын құрайтынын ескеріңіз. (Есіңізде болсын, сіз Medicare-ға тіркелу кезінде HSA-ға қосылмайсыз). 25 пайыздық салықтық кронштейнге түсіп, салық төлеуден кейінгі негізде денсаулыққа арналған шығындарға шамамен $ 115,000 жинауға болады. Тіпті, сіз аз үнемдейтін болсаңыз да, сіз шығарған әрбір доллар сіздің кейінгі жылдары медициналық шығындарды өтеу үшін пайдаланылуы мүмкін.
Қате 3: Жұмыс берушінің жарналары сәйкес келмеуі
401 (k) - бұл компания матчының түрінде бос ақша табудың жалғыз жолы емес.
Жұмыс берушілердің денсаулығына арналған жинақ шотына сәйкес келетін салымды ұсынуға мүмкіндігі бар. Есептік жазбаға қосқан үлесі, соның ішінде сіз және сіздің жұмыс берушіңіз сіздің жылдық жарнаңыздан асып кете алмайды.
Бұл дегеніміз, сіз 2017 жылға жеке жауып, жұмыс беруші сіз сақтағандарыңыздың 100 пайызына сәйкес келсе, сіз 1700 АҚШ доллары мөлшерінде үлес қоса аласыз және сіздің жұмыс беруші сол сомаға сәйкес келуі мүмкін. Сіздің жоспарыңыздың сәйкес құрылымы басқаша болуы мүмкін, бірақ матчтың бар-жоқтығын көру үшін жоспарыңызды тексеру керек, себебі бұл соманы үнемдеу керек.
Қателік 4: Үлкен сурет ойлау емес
HSA-ның негізгі функциясы денсаулыққа арналған шығындарды сызықтан төмен үнемдеу үшін үнемдеу кезінде кейбір салық жеңілдіктерін пайдалануға көмектеседі. Дегенмен, HSA қаражатын пайдаланудың жалғыз жолы жоқ.
65 жастан кейін сіз HSA-дан ақшаны ешқандай айыппұлсыз кез келген мақсатта алуға болады. Алайда, сіз медициналық мақсаттарда пайдаланылмайтын кез келген нәрсеге қарапайым табыс салығын төлеуіңіз керек.
Әсіресе, сіз жұмыс берушінің зейнетақы жоспарына немесе IRA-ге сіз ұнағандай қанша ақша құйып жатпағаныңызды білу маңызды. Тіпті зейнетақыға кететін шығындарды жабу үшін HSA-ге тартуға тура келмесеңіз де, ол қажет болған жағдайда ақша бар екенін білу үшін жан тыныштығын жеңілдетуі мүмкін.
Қателік 5: Денсаулықты қорғаудың қандай деңгейін білмейсіз HSA үшін пайдаланылуы мүмкін шығындар
HSA денсаулық сақтауға ақы төлеу үшін пайдаланылуы мүмкін, бірақ ол бәрін қамтымайды. Егер HSA қаражатын дұрыс емес шығындар үшін ақы төлеу үшін қате пайдалансаңыз, бұл салық тітіркенуін тудыруы мүмкін. Сіз 65 жасқа толмаған болсаңыз, онда сіз салық бойынша тұрақты табыс салығын төлейсіз, ал қосымша 20% салықтық айыппұлды аласыз.
Төменгі сызық? Егер сізде денсаулық сақтау туралы есепке ие болсаңыз, жоспарыңыз туралы егжей-тегжейлі мұқият оқып шығыңыз. Егер сіз қартайған болсаңыз немесе зейнетке шығу үшін үнемдеу үшін пайдаланатын басқа шоттарыңыз бар болса, HSA-ны есептемеңіз. Егер сіз сау болып қалатын болсаңыз, HSA сіз салықтық жеңілдікті немесе салық салынатын брокерлік шоттарда қалған кез келген нәрсені толықтыруға көмектесе алады.